Montevideo, setiembre
de 2005 / Nro. 44
LA CONTRIBUCIÓN
DEL MICROCRÉDITO A LOS MIEMBROS KOLPING DE URUGUAY
Por Matilde Olivero1
INTRODUCCIÓN
El presente artículo intentará transmitir las experiencias
generadas hasta el momento en la implementación de un
programa de Microcrédito, partiendo de una definición
del tema que nos ocupa y las diferentes tendencias en la
aplicación de las microfinanzas, para luego desarrollar la
situación actual del Uruguay y finalmente cómo
implementamos el programa.
No intentamos en esta ocasión realizar un análisis
conceptual sobre el tema, sino comentar nuestra experiencia.
Es importante destacar la convicción de la que partimos en
nuestra decisión de desarrollar el programa: el Microcrédito
es un instrumento válido para combatir la pobreza. No sólo
por su componente económico, sino también por el
carácter educativo. El microcrédito – con su
metodología específica – desarrolla en los beneficiarios,
habilidades,
conocimientos, reflexiones y responsabilidades necesarias para una
mejor conducta personal y social.
LA MICROEMPRESA Y EL MICROEMPRESARIO
Existen numerosas definiciones de la microempresa no habiendo un
acuerdo en las mismas. Los organismos
internacionales que desarrollan programas y actividades para el
sector tienen las propias e incluso los Estados definen internamente
las características de la microempresa para sus leyes. Por
otro lado, la diferente realidad de los países de América
Latina y el Caribe, hace difícil encontrar una definición
que abarque todas las situaciones.
Tomaremos la definición desarrollada por el Banco Interamericano
de Desarrollo quien en los últimos años ha
apoyado fuertemente el desarrollo de la microempresa y las microfinanzas
en América Latina2
.
“Las microempresas son el modelo más pequeño
de entidad empresarial, existen en todas las formas y modalidades,
desde negocios de subsistencia hasta firmas que utilizan medios
de producción relativamente sofisticados, muestran
un rápido crecimiento y se relacionan directamente con firmas
más grandes dentro de la economía formal. Incluyen
vendedores ambulantes, talleres de reparación de bicicletas,
talleres de metalmecánica, panaderías, sastrerías
y
otras. Normalmente, las microempresas de América Latina y
el Caribe:
• Son dirigidas por un propietario – operario, de los
cuales un alto porcentaje (30 – 60 por ciento) son mujeres;
• Tienen 10 o menos empleados;
• Se basan en gran medida , en la mano de obra familiar;
• Tienden a mezclar las finanzas domésticas con las
comerciales;
• Tienen activos fijos de U$S 20.000 o menos;
• Tienen acceso limitado al sector financiero formal y a los
servicios de apoyo empresarial;
• Tienen poca capacitación administrativa y técnica.”
Según la Organización Internacional del Trabajo a
mediados de los años 90’ las microempresas representaban
cerca
del 50% de las fuentes de empleo en América Latina. Seguramente
esta cifra ha aumentado debido a las crisis
económicas sufridas en varios países de la región.
Este es un aspecto relevante en la consideración de la importancia
de la microempresa.
En nuestro análisis es necesario también reflexionar
sobre el microempresario en América Latina, sus motivaciones,
capacidades y la demostración de su experiencia mediante
la apertura de su microempresa, previamente a la
posibilidad de acceso al microcrédito.
En muchos casos existe en los microempresarios, una verdadera motivación
emprendedora y/o una voluntad de salir adelante a pesar del desempleo
creciente en estos países y en el mundo entero. Sin embargo,
“ un considerable
número de microempresarios trabajan independientemente contra
su voluntad debido a que se han trasladado
recientemente a áreas urbanas o han perdido sus empleos”
.
Teniendo en cuenta estas consideraciones, nos
preguntamos: ¿Es importante para un programa de Microcrédito
evaluar las motivaciones del microempresario? ¿Influirá
esa motivación en la sobrevivencia de la microempresa y en
el pago del crédito?
La escasa capacitación de los microempresarios es un elemento
importante a tener en cuenta dentro de un programa
de microcrédito. Esta falta de capacitación tiene
diferentes causas como son: no conocer los beneficios de la capacitación;
la poca oferta de productos de capacitación adecuados a las
necesidades y preferencias de un sector tan disperso; la escasez
de recursos de la microempresa para invertir en dicha capacitación;
entre otros.
Cabe preguntarnos entonces: ¿La falta de capacitación
influirá en la buena gestión de la microempresa? ¿Es
el
microempresario capaz de salir adelante sin los conocimientos suficientes
para gerenciar, para evaluar las necesidades de caja, para gestionar
sus deudas y negociar con sus proveedores? y finalmente: ¿para
pagar el crédito?.
La existencia previa de la microempresa es considerada por muchas
instituciones de microfinanzas uno de los
factores decisivos para conceder o no un microcrédito. La
mayoría de dichas instituciones trabajan casi exclusivamente
con microempresarios que ya han iniciado un negocio y con al menos
un año de sobrevivencia de la microempresa.
Se ha demostrado que esta exigencia permite a dichas instituciones
obtener una menor tasa de morosidad y menor
riesgo de pérdida de patrimonio.
Sin embargo este requisito de existencia previa de la microempresa
para acceder al microcrédito deja de lado a una buena parte
de la población que no obtiene recursos de ningún
actor económico, social o gubernamental para
emprender una actividad productiva o comercial y obtener o mejorar
los ingresos del grupo familiar.
En este tema nuestra consideración se centra en: ¿
Un programa de microcrédito debe sólo enfocarse a
clientes con una microempresa ya existente?
EL MICROCRÉDITO
Es importante establecer un concepto del
cual partir, para desarrollar un programa como el que estamos haciendo
referencia.
En este sentido el concepto que manejaremos será el de un
crédito concedido a un prestatario (persona física
o
jurídica) destinado a financiar actividades de producción
y comercialización de bienes y servicios en pequeña
escala,
siendo el origen principal del repago el producido de las ventas
e ingresos generados por dicha actividad, acreditados adecuadamente.
Por lo tanto los elementos esenciales en el microcrédito
son:
• El destino del crédito
• El origen del repago
El microcrédito atiende a un sector de la economía
no bancarizado y sin acceso al crédito bancario que necesita
recursos para desarrollar su actividad productiva y/o comercial.
La franja de la población que atienden las instituciones
de microfinanzas varían de un país a otro y de una
institución a otra. Algunas enfocadas a los más pobres,
personas que viven con menos de U$S 1 diario (por ejemplo el Banco
Grameen), otras que trabajan con personas que están por encima
de dicho nivel de pobreza, pero que no tienen acceso a otras opciones
de financiamiento.
Creemos que las microfinanzas contribuyen a mejorar el entorno financiero
de la microempresa, facilitando la
generación de inversión, empleo y mayor riqueza en
un país. Reduce la vulnerabilidad de los más pobres,
ya que el
microcrédito tiene un impacto directo sobre el hogar de las
personas y permite la inclusión social y económica
de los
clientes.
Una metodología distinta
La implementación de un programa de Microcrédito implica
necesariamente un conocimiento y una tecnología
específica, cuyas características principales se detallan
a continuación:
• Análisis subjetivo de las solicitudes
• Papel sumamente relevante del Oficial de Crédito
• Las visitas “in situ” al solicitante del crédito
• Importancia de la evaluación de la Unidad Económica
Familiar (ingresos y egresos del grupo familiar)
Adaptación a las necesidades del cliente
de la periodicidad del repago del crédito (semanal, quincenal,
mensual)
• Desarrollar un flujo de caja, con la participación
del cliente, (actual y proyectado) como principal elemento de análisis
del repago
• Escasas o nulas posibilidades, por parte del cliente, de
garantizar con bienes los créditos
• Necesidad de acompañamiento y seguimiento en el repago
del crédito por parte del oficial de crédito
• Fuerte diversificación de la cartera de clientes,
que disminuye el riesgo
• Alto costo operativo en la aplicación de la metodología
• Software específico para el seguimiento y la contabilidad
de los microcréditos
URUGUAY
Uruguay cuenta con 3.399.438 habitantes 4
. En los últimos años el país atravesó
una seria crisis financiera marcada
por el entorno de las crisis de la región, concretamente
de Brasil y Argentina, que llevó al cierre de cuatro de las
principales instituciones financieras del país, con las consecuencias
que ésto conlleva en una economía pequeña:
cese de la cadena de pagos de la economía, recesión
económica (la caída del PBI fue del 10,8%), aumento
del desempleo (que llegó al 19%, ubicándose actualmente
en el 13.3%5 ), aumento de
la pobreza (en 1999 se encontraba en el 15,3% y en el 2003 alcanzó
la tasa de 30,9%6 ), pérdida
de la calidad de vida de numerosas familias y el crecimiento del
subempleo o empleo precario “El desequilibrio de la balanza
comercial con un descenso de la demanda procedente del exterior
y un aumento de las importaciones.
Un indicador de este desequilibrio lo constituye el fuerte descenso
de las exportaciones a Argentina, principal cliente
de Uruguay, que alcanzaron una reducción del 64,6%, afectando
a sus principales rubros de exportación.
Este descenso de la demanda externa fue acompañado de la
contracción de la demanda interna. El consumo privado
se redujo en un 17,1% como consecuencia del descenso de los ingresos
en los hogares debido a la caída de los
salarios y a una pérdida del salario real del 10,7% en 2002.
La caída de ingresos afectó a los empresarios tanto
por el descenso de la demanda externa como por el descenso del
consumo en los hogares nacionales. Efectivamente, salvo el sector
agropecuario que creció en 2002 un 6,6% al
beneficiarse de la depreciación del peso, la industria y
los servicios vieron caer su nivel de actividad en un 13,8% y
24,7% respectivamente. Esta reducción de la actividad de
negocios llevó, incluso, a la quiebra de empresas, lo que
en términos financieros, supuso una reducción drástica
de la capacidad de pago del sector empresarial, la reducción
de los niveles de empleo y por lo tanto, también de la capacidad
de pago de los asalariados”7
.
EL SECTOR DE MICROFINANZAS EN URUGUAY
Uno de los motivos por los que Institución Kolping Uruguay
decidió llevar adelante este proyecto, fue la escasa
cantidad de instituciones con mandato específico para atender
las microfinanzas en el país. Actualmente son dos, que trabajan
exclusivamente en la capital del país, quedando la mitad
de la población del país sin posibilidad de acceso
a
este tipo de financiamiento.
Sin embargo existe - como producto sustituto - el crédito
al consumo, altamente difundido en el país donde, al igual
que en la mayoría de los países de la Región,
las tasas de interés son sumamente altas y atentan directamente
sobre la rentabilidad de la microempresa y los ingresos del grupo
familiar al que pertenece el microempresario.
Finalmente no existen hasta el momento políticas de Estado
para el fomento de la microempresa, como tampoco
para el sector microfinanciero.
LA SITUACIÓN ACTUAL DE LOS DEMANDANTES DE MICROCRÉDITO
Ante el panorama económico descrito anteriormente, los microempresarios
vieron caer sus ingresos, se redujo su
capacidad de pago, entraron en mora, y sus opciones se redujeron,
en un gran número de casos, a las de conseguir refinanciación
o cerrar la empresa.
Se produjo un sentimiento de aversión al riesgo, dejaron
de solicitar crédito, y los que lo solicitaron no lo obtuvieron
por el temor de las entidades. El crédito que el sistema
bancario concedió al sector privado se redujo en 2002 en
un
31,4% respecto al año anterior, siendo el comercio y las
familias, los destinatarios que mayormente sufrieron esta
reducción.
Directamente vinculados a la crisis y a las microempresas, se suscitaron
dos efectos: el aumento del desempleo y la
aparición de microempresarios forzosos, sin apego a la actividad
ni capacidad emprendedora8
.
A partir del 2004 hubo un crecimiento de la demanda de microcréditos,
causada por una leve mejora de la situación
económica del país y la aparición de nuevas
microempresas y trabajadores por cuenta propia.
LA EXPERIENCIA DE INSTITUCIÓN
KOLPING URUGUAY EN LA IMPLEMENTACIÓN DE UN PROGRAMA DE MICROCRÉDITO
En vistas de la situación del país
anteriormente mencionada, Institución Kolping Uruguay implementó
un Programa de
Apoyo a Emprendedores Kolping que comenzó en el 2003 y cuyo
objetivo fue el apoyo a la creación de pequeñas
empresas con un fuerte componente de economía solidaria.
Dicho programa que comenzó con el financiamiento de
la Red Propymes9 y de GTZ,
sigue actualmente en ejecución. Se desarrollaron 25 emprendimientos
– en el interior del país – en diferentes sectores
productivos.10
Las actividades de este programa, consistieron en capacitación
y seguimiento de las pequeñas empresas que se
fueron creando.
Sin embargo, la experiencia nos demostró que para consolidar
los emprendimientos y para posibilitar su crecimiento era necesario
facilitar el acceso al crédito.
Silvia es miembro Kolping y participa del Programa de Emprendedores
Kolping. Reside en el Interior del país y
actualmente posee en su casa un taller de costura. Durante el año
2004 realizó trabajos para una empresa que
exporta prendas a España con altas exigencias de calidad
en la confección. Realizó el trabajo con mucho éxito.
Actualmente necesita adquirir dos máquinas más modernas
que le permitan realizar el trabajo en menos tiempo y así
adquirir nuevos clientes. Para ello requiere de un financiamiento
que le facilite la adquisición de la nueva maquinaria.
Un grupo de apicultores que participan del Programa de Emprendedores
Kolping – residentes en el Interior del país
- durante el año 2004 lograron atender a un cliente importante
de la plaza comercial, actualmente necesitan crecer en la cantidad
de colmenas para diversificar su cartera de clientes y mejorar sus
ingresos. Sin un financiamiento externo no podrán acceder
al capital necesario para la inversión requerida.
Considerando nuestra falta de antecedentes en la aplicación
de la metodología específica de microfinanzas, a mediados
del 2004 comenzamos a trabajar en conjunto con una fundación
uruguaya - Fundación Uruguaya de Apoyo a la
Mujer – (FUAM)11 dedicada
al Microcrédito desde hace 20 años. De este modo la
metodología específica fue
aportada por FUAM, como también la tecnología de crédito
(procesos, análisis y contabilización). Kolping Uruguay
aportó la red de miembros y de participantes del Programa
de Emprendedores Kolping, como posibles clientes del
programa.
Es importante destacar, que el trabajo en conjunto realizado con
FUAM permitirá – en la ejecución del programa
-
mantener la misma estructura de costos de Institución Kolping
Uruguay, logrando brindar a los beneficiarios, microcréditos
a bajas tasas de interés.
Desarrollo del Programa
Después de varias sesiones de trabajo, se elaboró
conjuntamente con FUAM, un reglamento de crédito que fue
puesto a consideración y aprobado por la Comisión
Directiva Nacional de la Federación de grupos y familias
Kolping Uruguay. Dicho reglamento recoge los procedimientos de aplicación
del programa. Creemos que puede ser interesante para el lector compartir
los aspectos relevantes de dicho reglamento:
• El objetivo del programa es el de proveer
de crédito a los microempresarios, miembros Kolping y participantes
del Programa de Emprendedores Kolping, para el desarrollo de su
propia empresa.
• La modalidad de los créditos se definieron como:
créditos para microempresas ya constituidas y créditos
para nuevos emprendimientos. Asegurándonos la inclusión
de aquellas personas que no tienen acceso al crédito, por
otras vías, para iniciar su negocio.
• Los sujetos del crédito se clasificaron en: miembros
Kolping y participantes del Programa de Emprendedores
Kolping que realicen actividades productivas y/o comerciales. En
ambos casos, la capacitación es previa a la
concesión del crédito, ya que la consideramos un instrumento
imprescindible – no el único – para la buena
gestión del microempresario y la sobrevivencia de la micro
empresa
• Entre los requisitos para la modalidad de crédito
para nuevos emprendimientos, los beneficiarios deberán
participar del programa de formación de microemprendedores
al menos durante un año.
• El destino del crédito será el de atender
las necesidades de financiación de capital de trabajo o activos
fijos
de la microempresa.
• En cuanto a la moneda en la que se documenta el crédito
se facilitó la opción de que la operación sea
en
dólares americanos o en pesos uruguayos; teniendo en cuenta
la moneda de adquisición de los bienes o
servicios y la moneda de giro de la microempresa.
• Los plazos del crédito varían de acuerdo al
destino del crédito, para compra de activo fijo: un plazo
máximo
de 48 meses; para capital de giro: 12 meses. Estableciéndose
para cada destino un período de gracia (de capital e intereses).
• Las modificaciones de las tasas de interés quedan
a cargo de Institución Kolping Uruguay, con el asesoramiento
previo de FUAM.
• El Comité de Crédito se define en el reglamento,
como la instancia técnica con carácter deliberativo
y
resolutivo, responsable de las decisiones de autorización,
denegación o aplazamiento de las solicitudes de
crédito. Está integrado por un representante de Kolping
Uruguay, un representante de la Comisión Directiva
Nacional de la Federación y un representante de FUAM.
• Los criterios generales de evaluación de los créditos
son (entre otros): Informe de evaluación del responsable
del Programa de Emprendedores Kolping; Análisis de la situación
financiera del solicitante, de su fuente de
ingresos y la capacidad de endeudamiento. Es importante aclarar
que en el reglamento queda específicamente
establecido que el análisis no debe apoyarse exclusivamente
en la información contable y/o documentación
formal de la microempresa.
• La administración, registro y seguimiento de los
créditos concedidos, quedan bajo la responsabilidad de
FUAM. Como así también es responsabilidad de la Fundación
brindar al Comité de Crédito toda la información
que éste solicite.
Consideraciones de género en el
programa
Si bien el programa está abierto a todas las personas, independientemente
de su sexo, existe desde el inicio, una
fuerte participación de la mujer en todos los programas que
Institución Kolping Uruguay ejecuta y éste no es una
excepción. Un número importante de miembros Kolping
y de beneficiarios del Programa de Emprendedores Kolping
– más de la mitad – son mujeres.
Por otro lado, FUAM, tiene larga trayectoria en facilitar a la mujer
el acceso al microcrédito, habiendo integrado
durante años la Red del Banco Mundial de la Mujer.
Reflexiones finales sobre el programa
Hasta el momento, estos han sido los pasos que Institución
Kolping Uruguay ha dado en el desarrollo del programa.
Hemos podido comprobar, que la estrategia seleccionada de trabajar
en conjunto con una Institución especializada
en Microcreditos nos ha facilitado el camino que venimos transitando
hasta ahora.
Queda mucho por recorrer para poder evaluar el logro y el alcance
de los objetivos fijados. Sin embargo, hemos
querido compartir con el lector nuestras experiencias hasta el momento,
esperando que sean un llamador a la
reflexión y que otras instituciones intenten transitar un
camino similar.
Como decíamos al comienzo de este artículo, estamos
convencidos de que el microcrédito y la capacitación
para
emprendedores es una herramienta válida para combatir la
pobreza y dignificar el trabajo en nuestros países, donde
es necesario –en muchos casos– reemplazar políticas
asistencialistas por programas que fomenten la ayuda para la autoayuda.
1
Matilde Olivero es Licenciada en Relaciones
Internacionales y Master en Administración de Empresas.
Actualmente es Responsable del Area de Desarrollo e Innovación
de Kolping Uruguay.
2 “Una
mirada a la estrategia de microempresa del BID”. Publicado
en el site www.iadb.org.
3 Idem
4 Datos del Instituto Nacional de Estadística.
5 Idem.
6 Idem.
7 El modelo Latinoamericano de Microfinanzas.
Instituciones de Microfinanzas en tiempos de crisis.
CMA Consultores Asociados S.R.L.
8 Idem.
9 Red de Instituciones uruguayas que
apoyan a la Micro y Pequeña empresa, de la cual Institución
Kolping
Uruguay es miembro.
10 Se puede obtener más información
en el site: www.kolping.org.uy.
11 Se puede obtener más información
en el site: www.fuam.org.uy.
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